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从洗发水到奥利奥AI浪潮正推着消费品行业加速立异
文｜陈昭宇编辑｜祝玉婷" 四大行宣布 ，存够 100 万解锁 5.25% 利息 。" 近期 ，小红书平台上泛起大宗话术高度雷同的账号 ，打着国有大行的信誉作背书 ，用 " 牢固高息 " 当噱头吸引用户 ，再在评论区或私信里引导用户添加联系方法 ，从而拉新获客 。但这些账号实际推销的 ，基础不是任何银行的储备产品 ，而是香港包管的储备险（如立桥人寿美元储备险、中银集团人寿储备险） 。这些账号的认证主体 ，其中部分公司虽持有内地包管署理牌照 ，但凭据现行监管规则 ，该类牌照的授权规模仅限于署理销售内地持牌包管公司的产品 ，不包括香港包管产品 。这些公司却在内地为香港包管产品进行招揽宣传 ，并提供赴港签单的全程陪同效劳 。这一操作既凌驾了内地署理牌照的授权规模 ，也不切合香港保监局 " 持牌中介人只能在香港境内销售香港保单 " 的划定 。资料来源：小红书平台截图利率下行叠加大额存单集中到期 ，储户手里的钱正面临 " 重新找去处 " 的压力 。这份配置焦虑 ，被部分中介机构精准捕获 ，并顺势买通了一条从社交平台引流、到陪同赴港签单的完整变现链条 。北京市两高律师事务所龚炯律师体现 ，小红书上的这类引流 ，实际上是不法商业包管业务 。包管业是特许经营行业 ，无论内地和香港 ，都有严格的合规要求 。龚炯律师进一步指出：" 这类引流游走在保单销售和转中介的灰色地带 ，认为带人赴港签单就能规避监管 ，纯属掩耳盗铃 。在内地不法推介香港包管 ，这条灰色工业链上的各个主体都涉嫌不法经营罪 ，值得高度警戒 。关于投资者来说 ，不正经的引流 ，买到正经保单的概率很低 。别的 ，保单底层投资标的危害、保单返佣涉嫌犯法作废、客户跨境维权困难等 ，都可能使得投资者面临血本无归的危害 。"高息存款是幌子 ，港险揽客是真相随着内地银行存款利率普遍进入 "1 时代 " ，港险 5% 至 6.5% 的演示收益率 ，关于面临资产再配置压力的储户组成了较强的吸引力 。据多家引流中介获取的投保计划显示 ，这一收益水平已成为标准话术 。资料来源：多个引流账号背后的中介机构提供的投保计划中金公司测算数据揭示了庞大的市场需求 。2026 年到期的居民按期存款规模约为 75 万亿元 ，其中一年期及以上存款到期约 67 万亿元 ，较 2025 年同口径增加约 10 万亿元 。而 " 四大行高息定存 " 的口号 ，吸引来的正是一些大额存单已经到期或即将到期 ，面临资金重新配置抉择的储户 。与引流账号所标榜的 " 四大行 5% 至 6% 高息大额定存 " 形成鲜明反差的是 ，目前四大行在 20 万元起购的大额存单 ，各期限利率已全面收窄 。1 个月、3 个月降至 0.9% ，6 个月至 1 年期处于 1.1% 至 1.2% 区间 ，3 年期约为 1.55%；五年期产品已在多家大行 App 集体下架 。民营银行方面 ，也在跟进大行行动 。自 5 月 8 日起 ，湖南三湘银行下架五年期定存 ，存量到期后不再自动滚存；江西裕民银行三年期整存整取年利率从 2% 下调至 1.9%；北京中关村银行自 5 月 30 日起暂停三年期整存整取产品 ，在售产品中利率最高的两年期定存年利率仅为 1.8% �；谎灾� ，无论是 1 个月照旧 5 年期 ，国有大行在售存款产品的利率均未凌驾 2% ，所谓 " 存 100 万解锁 5.25% 利息 " 从一开始就是并不保存的产品 ，只是引流港险的一层话术外壳 。对储户而言 ，银行存款仍是资产配置中宁静稳健的组成部分 ，但纯粹依赖存款利息已难以实现资产的保值增值 。这也正是引流话术能击中一部分人的原因 。可是 ，中介机构的 " 演示利率 " 并非实际到手收益 ，在其提供的计划书中 ，有若干要害信息通常被淡化处理 。其一是演示收益不即是包管收益 。香港分红险的回报由 " 包管现金价值 " 与 " 非包管红利 " 两部分组成 ，前者通常仅在 1% 左右 ，后者高度依赖包管公司的投资体现 ，具有较大不确定性 。其二是大都产品需持有 10 年以上乃至更长周期 ，才可能逐步接近 5% 以上的演示收益；若中途退保 ，实际收益将大幅缩水 。别的 ，资金流动性和汇率浮动也是不可忽视的一笔本钱 。凭据国家外汇治理局划定 ，个人每年仅有 5 万美元便当化购汇额度 ，且该额度明令禁止用于购置境外人寿包管及投资性返还分红类包管 。因此 ，引流中介所标榜的 5% 以上收益 ，不但未经包管 ，跨境配置的资金出境、汇率与流动性本钱也被一并忽略 。对投资者而言 ，看清演示收益的真实组成 ，比追逐虚高的收益率数字更为重要 �？缇陈舾巯� ，游走执法灰色地带数据显示 ，内地居民赴港投保需求恒久旺盛 。据香港保监局统计 ，近年来内地居民孝敬了近三成香港个人业务每年新造保单保费 。庞大的市场需求下 ，连接客户与包管公司的 " 转介绍 " 商业模式迅速滋生 ，部分却也游走在灰色地带 。首先必须厘清正当与违法的界限：内地居民赴港投保自己正当 ，但前提是整个销售历程（包括签单、面谈及交付保费）必须严格爆发在香港境内 ，并由香港持牌机构经办 。据大成律师事务所官方宣布的《内地推销香港包管的执法危害与合规要求实务解析》一文中指出 ，内地人士在未取得香港牌照的情况下 ，在境内从事推销香港包管行为 ，已属于违法行为 。然而 ，在实际操作中 ，许多中介利用 " 亲自赴港签单即合规 " 的话术混淆视听 ，刻意回避了 " 谁在内地进行招揽、谁提供受规管的专业意见 " 这一实质问题 。当被问及是否与香港险企签署正式的转介协议时 ，中介均避而不谈 。这种 " 灰色转介绍 " 至少触碰了香港执法的三条红线 。一是无牌销售 。香港《包管业条例》第 64G 条明确划定 ，无牌从事受规管的包管中介运动属刑事犯法 ，经公诉程序治罪最高可罚 100 万港元并处 2 年监禁 。二是越位提供投保建议 。内地客户在签约前与保司零接触 ，计划解读全由无牌中介包办 ，这直接违反了香港保监局关于 " 持牌经纪公司不得仅依赖转介人完成销售 ，必须由技术代表实质性提供建议 " 的划定 。三是涉嫌变相返佣 。多家中介宣称提供 " 全程陪同 " ，甚至主动提出报销赴港交通用度 。凭据香港保监局《送赠礼品指引》 ，此举涉嫌违规返佣 。任何形式的回扣、机票或酒店赠送均属违法 ，不但可能导致保单失效 ，投保人亦需担负相应执法结果 。资料来源：某引流中介的推销资料大成律师事务所在上述文章中也特别提醒内地消费者 ，面对鱼龙混杂的市场 ，应提高执法意识和危害防备意识 ，务必守住以下合规底线：第一 ，必须亲自赴港治理投保手续；第二 ，核实中介人身份 ，认准持牌编号（可通过香港保监局官网检验）；第三 ，保费应直接支付至包管公司账户；第四 ，拒绝一切形式的返佣；第五 ，充分理解产品条款后再投保 。平台 ，该为违规金融营销担责吗？这一灰色链条的前端是违规营销的中介 ，可是为其提供流量入口与信任背书的社交平台 ，对具有明显误导性的引流内容是否尽到主体责任 ，也成为本事件中值得关注的焦点 。龚炯律师指出 ，小红书作为商业平台 ，对这类引流的经营主体 ，负有法定的审核、监管及注意义务 ，若纵�脱管 ，应当担负执法责任 。值得关注的是 ，此次涉事账号中不乏带有 " 蓝 V" 标识的企业专业号 。如账号 "OE 港险测评说 " ，其认证主体为 " 齐齐哈尔融和包管署理有限公司 "；账号 "Lin 储备计划 " ，其认证主体为 " 星恒包管署理有限责任公司广西分公司 " 。据小红书平台显示 ，" 蓝 V" 作为小红书的企业专业号 ，需要经过平台的认证 ，可在平台进行经营等商业行为 ，享有更富厚的交易、推广、私信工具及权益 。然而 ，部分 " 蓝 V" 账号宣布不实金融产品信息 ，再引导用户私信添加联系方法进一步推销 ，这一获客的历程恰恰借助了平台给予 " 蓝 V" 的流量与特权 。在执法层面 ，龚炯律师指出 ，凭据《电子商务法》第三十八条划定 ，电子商务平台经营者知道或者应当知道平台内经营者侵害消费者正当权益 ，未接纳须要步伐的 ，依法与该平台内经营者担负连带责任 。凭据《网络宁静法》第四十九条及第六十九条划定 ，网络运营者若未对违法信息接纳停止传输、消除等须要处理步伐 ，由有关主管部分责令纠正 ，可处五万元以上五十万元以下�？�；拒不纠正或情节严重的 ，处五十万元以上二百万元以下�？� ，并可责令暂停相关业务、停颐魅整顿、关闭网站或吊销相关业务许可证 。除了以上法条 ，今年 4 月央行等八部分联合宣布了《金融产品网络营销治理步伐》 ，自 9 月 30 日起正式施行 。该步伐明确：金融机构应在金融治理部分许可的业务规模内开展网络营销；有经营区域限制的金融机构须对客户所在区域进行识别审核 。第三方互联网平台为金融产品网络营销提供效劳 ，须接受金融机构依法委托 ，不得凌驾委托规模 ，不得变相转委托 。依此标准权衡 ，以 " 四大行高息定存 " 为噱头引流港险产品 ，属于明显凌驾持牌规模的金融营销行为 。而平台对此类账号是否履行了充分的审核与管控义务 ，在新规实施之后 ，或将面临更为明确的合规追责 。而对普通储户来说 ，识别这类话术的标准其实很简单：任何以国有大行高息存款为名、最终却把人引向私信和境外保单的推介 ，都不是存款 ，需要坚持警惕 。
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