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资管铸法者王连洲的背影
恒久以来 ，信用卡权益主要围绕人们的餐饮、出行、娱乐等生活消费场景展开。而随着人工智能技术快速生长 ，AI 工具和模型挪用额度逐渐成为重要生产力要素 ，银行在其中嗅到了商机。6 月份以来 ，包括招商银行、网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行和交通银行在内的 6 家商业银行相继推出 AI 借记卡、AI 信用卡 ，搭载 Token 权益或 AI 会员效劳 ，" 消费即算力 " 的理念规 ；涞。在专家看来 ，银行开始结构 AI 时代 ，外貌上看是产品立异和战略结构 ，实质上则是在重新界说信用卡权益的意义。银行卡权益迎来 AI 时代第一财经发明 ，这波 "AI 主题卡 " 浪潮来得迅猛且集中 ，借记卡和信用卡成为主要载体。最早的试水者是招商银行。今年 6 月 12 日 ，招商银行面向 AI 及科技从颐魅者的运通工程师信用卡正式推出专属 AI 权益 ，将 Token 纳入新户礼 ，成为海内首张搭载 Token 权益的信用卡。6 月 25 日 ，网商银行宣布升级 " 生意金卡 " ，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等 ，推出海内首张面向小微经营者的 AI 权益卡。6 月底 ，平安银行、中国银联、腾讯云相助推出了 "AI 智算卡 " ，这是一张借记卡 ，主要面向 AI 算力个人消用度户 ，聚合基础金融效劳及专属算力权益等功效。7 月初 ，浦发银行又联合中国银联、阿里云宣布浦发科技菁英信用卡（云智版） ，聚焦 AI 开发者、数智工业从颐魅者笔直需求。7 月 10 日 ，交通银行与中国银联相助推出人工智能主题借记卡 ；同期 ，农业银行官宣 ，与月之暗面 ( Moonshot AI ) 旗下 AI 智能助手 Kimi 的联名信用卡上线。6 家 AI 银行卡的权益内容无一例外地指向了同一个要害词—— AI 效劳。好比 ，招商银行针对差别类型的 AI 使用者和开发者 ，提供三种权益计划。一是面向频繁使用 AI 工具的专业开发者 ，提供 1 个月 MiniMax Token Plan Max ，享受每月 18 亿 Token M3 用量 ，支持 4-5 个 Agent 并发运行 ；二是面向日常事情需求的个人开发者 ，提供 2 个月 MiniMax Token Plan Plus ，享受每月 6 亿 Token M3 用量 ，支持 3-4 个 Agent 并发运行 ；三是面向需求更多元的 AI 使用者 ，提供 1 个月 MiniMax Token Plan Plus+1 个月 MaxClaw 基础版 ，可以安排 7X24 小时在线的云端 MaxClaw。网商银行围绕小微 " 用 AI 门槛高、运营难、获客难、选址难 " 等痛点 ，提供 Token 试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等系列效劳。平安银行 "AI 智算卡 " 持卡人可获得银联云 TokenPlan 基础算力套餐 + 腾讯 WorkBuddy 积分权益。据了解 ，平安银行还将在 7 月推出 AI 主题信用卡 ，进而形成 "AI 主题信用卡 +AI 智算卡 " 的 AI 产品矩阵。交通银行人工智能借记卡的客户绑定云闪付后 ，即可获赠主流大模型厂商的人工智能效劳专属权益金。农业银行 KIMI 联名信用卡的主要 AI 权益为 KIMI Allegretto 品级会员月卡 ，以高端白金卡为例 ，在 7 月 -9 月之间首次治理的客户 ，有时机获得 KIMI Allegretto 品级会员月卡 2 份 ，具体包括 Agent 额度、KIMI Code 额度、Agent 集群功效、网站安排功效、KIMI Claw 等。总结来看 ，上述银行或是新开发 AI 借记卡、信用卡 ，或是在原有卡片权益的基础之上增加 AI 权益 ，诸如 AI 会员效劳、Token 挪用额度、算力时长等。这些银行大都选择了 " 银行 + 清算 / 平台 + 大模型厂商 " 的相助架构 ，把卡片当做载体、把 AI 效劳供应交给云厂商或大模型平台、把清算交给银联。AI 效劳能否成为银行权益 " 硬通货 "？如今 ，信用卡行业经历了猖獗扩张的黄金十年后 ，正深陷同质化竞争泥潭。第一财经凭据历史数据统计 ，目前海内信用卡数量已回归至 2018 年 ，较 2022 年三季度的巅峰时期 ，减少了 1.2 亿张。拉杆箱、航空里程、星巴克咖啡——信用卡 " 老三样 " 权益早已让持卡人陷入审美疲劳。AI 的泛起 ，为权益设计翻开了全新维度。资深信用卡专家董峥体现 ，已往信用卡权益的焦点特点 ，不在于价值崎岖 ，而在于偏重 " 获取 " ——获取里程、获取住宿、获取实物。而 AI 权益的价值逻辑截然差别 ，" 它不再取决于你飞了几多公里、住了几晚酒店 ，而在于产出了几多行代码、写出了几多字的文章、解决了几多个庞大问题。从这个角度看 ，AI 银行卡不再只是一张支付工具 ，更是一张提升个人价值的通行证、一条连接焦点生产力的纽带。" 董峥说。苏商银行特约研究员薛洪言对第一财经体现 ，" 消费即算力 " 的模式 ，正将银行卡从纯粹的资金结算通道转变为数字生产力的获取入口。用户的消费行为不但能积累积分 ，还能直接兑换挪用 AI 模型的能力 ，银行卡因此成为用户接触前沿科技的便捷入口。" 这种对个人数字生活和创作运动的直接支持 ，在功效依赖和情感连接上都增强了客户与银行的紧密度 ，有助于提升年轻客群的粘性。" 薛洪言说 ，这是一次重要实验 ，其恒久价值取决于后续生态能否连续建设。如果 Token 的使用场景能够不绝拓宽 ，有望生长成一种新的客户价值经营模式 ；反之 ，如果体验停留在浅层 ，也可能逐渐失去吸引力。值得注意的是 ，目前 6 家银行推出的 AI 权益 ，大多绑定了 AI 厂商 ，好比 ，农业银行 +Kimi、网商银行 + 阿里云、平安银行 + 腾讯 WorkBuddy、招商银行 + MiniMax 等。对此 ，薛洪言认为 ，目前银行提供的这种 Token 权益 ，实质更接近于 " 数字化效劳体验 " 与 " 新型会员积分 " 的混淆 ，而非真正的数字资产或生产资料。" 银行刊行的 Token 通常对应 AI 算力时长或大模型挪用次数 ，只能在银行构建的关闭体系内使用 ，无法果真交易或独立增值。其主要立异在于 ，银行将原本无形的科技效劳能力转化为可量化、可消耗的标准化商品 ，使积分权益越发实用且有吸引力 ，实质上是将金融效劳延伸到了科技效劳领域。" 薛洪言说。目前 ，头部银行已经开始 " 打样 " ，市场普遍预计后续将有更多的银行跟进。薛洪言认为 ，这意味着权益体厦魅正在经历从实物权益向数字权益的代际升级 ，市场对银行卡价值的评判标准正在爆发变革。但薛洪言同时体现 ，该趋势后续可能会对科技术力薄弱、生态匮乏的中小银行形成明显的 " 马太效应 " 攻击。仅依赖古板实物权益的银行 ，可能面临高价值客群流失和品牌老化的危害 ，技术门槛提升可能进一步加剧行业集中度。
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